不良信用記錄：存在 “連三累六”（連續(xù) 3 個月逾期或累計 6 次逾期）、呆賬（欠款長期未還且催收無果）、擔保代償（為他人擔保后對方逾期，由自己代償）等記錄，會被判定為信用風險較高，大概率被拒；被列入失信被執(zhí)行人名單或有法院強制執(zhí)行記錄，幾乎會被所有正規(guī)機構(gòu)拒絕。

機構(gòu)需確認申請人有穩(wěn)定還款能力，以下情況會被判定為能力不足：

收入不穩(wěn)定或不達標：收入來源零散（如日結(jié)工資、多平臺轉(zhuǎn)賬無固定收入方）、無法提供有效證明（如自由職業(yè)者未準備半年以上流水），或月收入低于機構(gòu)要求（部分產(chǎn)品要求月收入不低于 3000 元），會被拒貸；收入申報與實際流水不符，如流水月均 9000 元卻申報月收入 1 萬元，會被判定為虛假信息，直接拒貸。

負債比例超標：現(xiàn)有負債（信用卡欠款、網(wǎng)貸、房貸等）占月收入比例過高，如信用卡使用額度超過總額度的 30%、網(wǎng)貸月供超過月收入的 20%，或總負債超過年收入的 50%，機構(gòu)會認為還款壓力過大，拒絕新增貸款。

額度大，要求低，速度快，條件松，通過率高，保密快借。

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辦理流程

貸前準備：準備身份證明（身份證、戶口本、婚姻證明）、房產(chǎn)證明（不動產(chǎn)權(quán)證書）、還款能力證明（銀行流水、收入證明）、貸款用途證明（如裝修合同、經(jīng)營合同）等材料。

選擇機構(gòu)與提交申請：對比不同機構(gòu)的利率、額度、審批速度等，選定后填寫貸款申請表并提交材料。

房產(chǎn)評估與資質(zhì)審核：貸款機構(gòu)委托第三方評估公司對房產(chǎn)價值評估（額度通常為評估值的 70%-80%）；同時審核借款人征信、收入、負債等資質(zhì)，周期約 5-10 個工作日。

簽訂合同與公證：審核通過后，簽訂《借款合同》《抵押合同》，部分機構(gòu)要求合同公證。

辦理抵押登記：雙方前往不動產(chǎn)登記中心辦理抵押登記，獲取《不動產(chǎn)登記證明》（他項權(quán)證），周期約 3-7 個工作日。

放款：貸款機構(gòu)確認抵押登記完成后，將資金發(fā)放至指定賬戶（經(jīng)營貸可能發(fā)放至對公賬戶），周期 1-2 個工作日。