借款合同的特征是：

（一）借款合同的標的物為貨幣。貨幣本身是消費物，一經(jīng)使用即被消耗，原物不再存在。所以，借款人在借到款項投入使用后，無法再向貸款人返還“原來”的借款，在合同到期時只能返還給貸款人同種貨幣的款項本息；

（二）借款合同是轉(zhuǎn)讓借款所有權的合同，貨幣是消耗物，在借款合同中，借款一旦交付借款人，則該款項即歸借款人使用并所有，貸款人對該款項的所有權則轉(zhuǎn)化為合同到期時主張借款人償還借款本息的請求權；

（三）借款合同一般是有償合同，除法律另有規(guī)定外，都向借款人按一定標準收取利息。利息是借款人取得并使用借款的對價，故借款合同是有償合同。自然人之間借款對利息如無約定或約定不明確的，視為不支付利息；

（四）借款合同一般是諾成、雙務合同，自然人之間的口頭借款合同要求是實踐性合同。

個人小額信用貸款

個人小額信用貸款是銀行或其它金融機構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等。

申請程序

業(yè)務流程

1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款；

2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續(xù),包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；

3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；

4、其他法律手續(xù)：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；

5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始供樓。

保證

借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷。

是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產(chǎn)權的基礎上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責任保證人作為貸款擔保而向借款人發(fā)放的貸款。當前，一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔保人。