零售貸款業(yè)務,是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的,經過幾十年的發(fā)展,已成為一項重要的貸款業(yè)務。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于:一是各金融機構之間競爭日趨激烈,認識到零售業(yè)務的重要性;二是戰(zhàn)后西方經濟發(fā)展比較穩(wěn)定,個人收入提高,人們樂于利用貸款進行消費;三是各種征信機構大量出現(xiàn),使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。
中國個人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望:
1.個人貸款的品種還不豐富,不能滿足不同收入水平個人的融資需要;
2.傳統(tǒng)的消費觀念是個人貸款發(fā)展的一大障礙;
3.社會保障體系尚不完善,抑制了人們對個人貸款的需求;
4.有效的風險管理機制尚未建立;
5.缺乏幫助銀行控制、化解個人貸款風險的外部機制;
6.個人貸款前途光明、道路曲折。
貸款審查的主要內容有:
①貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有:合理進貨支付貨款;承付應付票據;經銀行批準的預付貨款;各專項貸款按規(guī)定的用途使用;其他符合規(guī)定的用途。
②企業(yè)經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況,流動資金占用水平及結構狀況;信譽狀況;經濟效益狀況等。
③企業(yè)挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執(zhí)行情況。
④企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景,企業(yè)發(fā)展方向,上要產品結構、壽命周期和新產品開發(fā)能力,主要領導人實際工作能力,經營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。
⑤企業(yè)負債能力。主要指企業(yè)自有流動資金實有額及流動資產負債狀況,一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業(yè)流動資產負債率兩項指標分析。
私人之間發(fā)生借貸時,出借人首先應對借款人的情況進行調查了解,明確借款人是具備還款能力的,并且是誠實守信的。在對借款人進行充分的調查了解以后,借貸雙方應簽訂合法有效的借款合同。該合同的簽訂在整個借貸發(fā)生過程中十分重要,合同內容必須包括借貸雙方的姓名、貸款用途、貸款金額(大小寫)、還款時間、貸款利率、違約責任等。合同簽訂完畢后,出借人放款,借款人收到款項后,按照合同規(guī)定內容進行還款即可。