信用貸款也就是無抵押貸款。貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人的信用情況來發(fā)放貸款，所以信用貸款利率一般稍高于有抵押貸款。那么，信用貸款利率的影響因素有哪些？

1、貸款機(jī)構(gòu)

做無抵押貸款的機(jī)構(gòu)一般有銀行和貸款公司，銀行對(duì)申請(qǐng)人的要求高，相對(duì)利率較低;貸款公司要求稍低，相對(duì)利率較高。

2、申請(qǐng)人職業(yè)性質(zhì)

信用貸款的利率差異在這方面尤其體現(xiàn)得突出，比如很多貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位員工等職業(yè)推出的無抵押貸款產(chǎn)品，利率要低于普通工薪族很多。假設(shè)公務(wù)員能獲得月利率1%的無抵押貸款，而普通工薪族可能只能申請(qǐng)到月利率2%的無抵押貸款，這個(gè)差別還是蠻大的。

3、個(gè)人信用

個(gè)人信用包含信用不良記錄、銀行負(fù)債、信用卡透支等基本層面，信用逾期次數(shù)太多會(huì)影響到利率的高低，如果信用太差甚至做不了。還有一個(gè)就是如果申請(qǐng)人負(fù)債太高，比如信用卡、貸款有高額負(fù)債等，貸款機(jī)構(gòu)為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)會(huì)在正常貸款利率的基礎(chǔ)上上調(diào)利率費(fèi)用。

4、申請(qǐng)人還款的能力

具體來說，一種是看申請(qǐng)人的基本收入情況，一般主要以銀行流水為依據(jù)，有的貸款公司會(huì)根據(jù)貸款人的社保繳費(fèi)基數(shù)來判斷;另一種就是申請(qǐng)人的財(cái)力證明，比如名下是否有房產(chǎn)或者汽車等等。

5、申請(qǐng)貸款金額和貸款期限

如果貸款金額較高，并且貸款期限較長(zhǎng)，那么貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)考慮資金是否能夠順利收回。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)適當(dāng)?shù)恼{(diào)高利率;還有一種是短期貸款，期限一般在1-6個(gè)月之間，這種短期貸款的利率會(huì)比期限長(zhǎng)的貸款利率更高。

1、不同的貸款期限：

相對(duì)于住宅抵押貸款來說，辦公樓申請(qǐng)抵押貸款，期限要短很多，基本就是5年到10年的時(shí)間。而如果是住宅抵押貸款，那么通常是10年到15年，在某些貸款機(jī)構(gòu)，還可以待更長(zhǎng)的時(shí)間，多可以到達(dá)30年。

2、不同的貸款金額：

辦公樓用來抵押貸款的話，貸款金額是相對(duì)較少的，通常來說額度只有評(píng)估價(jià)值的0.5倍到0.6倍，但與普通的住宅，一般可以到達(dá)評(píng)估價(jià)格的0.7倍，每0.1倍的差距，就是幾萬甚至幾十萬的差距。

3、不同的貸款利率：

在一般情況下，辦公大樓抵押的利率是比普通住宅抵押的利率高一些的，具體的利率要看地區(qū)和貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但同一地區(qū)辦公大樓抵押總是比住宅樓抵押利息高。

為什么辦公樓的抵押貸款和住宅的抵押貸款有如此大的區(qū)別？因?yàn)橐粋€(gè)是用于居住，另外一個(gè)是商業(yè)使用。由于其保值性不同，流通程度也不同，變形能力也不相同。相對(duì)于辦公大樓，住宅擁有更多的市場(chǎng)。

綜上所述，辦公大樓其實(shí)是可以辦理抵押貸款的，只是貸款的額度和利息不能和住宅樓抵押貸款相比，在期限方面也會(huì)更短一些。所以在辦理辦公樓抵押貸款的時(shí)候，也可以多了解幾家機(jī)構(gòu)的政策，盡量將貸款的成本降低。

1、連三累六

“連三”是指連續(xù)三個(gè)月逾期還款，而“累六”是指累計(jì)六次逾期還款。連續(xù)三個(gè)月逾期還款，銀行對(duì)你的還款能力是存在質(zhì)疑的，而累計(jì)六個(gè)月的逾期還款有可能是用戶習(xí)慣性逾期或者資金有問題，才會(huì)出現(xiàn)這種多次逾期的情況，總之，連三累六屬于嚴(yán)重的逾期行為，絕大多數(shù)銀行都會(huì)把你拒之門外。

2、呆賬

呆賬是指已經(jīng)過了規(guī)定的還款日期，經(jīng)過多次催討但是沒能收回，使賬單長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，很有可能成為壞賬的應(yīng)收款。如果征信上出現(xiàn)了呆賬，意味著你無法再申請(qǐng)與銀行相掛鉤的金融業(yè)務(wù)了，如果你不去主動(dòng)去處理呆賬，還清欠款的話，那么它很有可能跟著你一輩子。

3、代償

這是近年來出現(xiàn)的比較多的一種情況，有很多機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，用戶貸款前需要支付保險(xiǎn)金，一旦借款人逾期不還錢，這筆債務(wù)就由保險(xiǎn)或者擔(dān)保公司來代為償還。代償意味著征信不良，借款人想要抹掉這筆記錄，就需要聯(lián)系替你代償?shù)谋ｋU(xiǎn)或者擔(dān)保公司，處理完這筆款項(xiàng)，不然就真的永遠(yuǎn)都是征信黑戶。

1.利息計(jì)算方法

民間借貸的利息計(jì)算方法有單利和復(fù)利兩種。只要利息的約定不超過法律的強(qiáng)制性規(guī)定，都具有法律效力。

2.借期內(nèi)利息和逾期利息

借期內(nèi)利息是指在當(dāng)事人約定的借款期間內(nèi)計(jì)收的利息，逾期利息是指在借款期間結(jié)束前，未償還的本金所計(jì)收的利息。

3.利息計(jì)算公式

利息的計(jì)算公式為：利息=本金×利率×借期（約定借期+逾期）。具體的計(jì)算方法可以參考相關(guān)法律規(guī)定或銀行的貸款利率計(jì)算方法。

4.合理約定利率

在民間借貸中，我國(guó)法律并沒有強(qiáng)行規(guī)定利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。一般情況下，可以參照銀行的貸款利率計(jì)算，但根據(jù)法的規(guī)定，民間借貸雙方約定的利率過高時(shí)，應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，以保護(hù)借款人的權(quán)益。

5.根據(jù)法律規(guī)定調(diào)整利率

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，如果民間借貸雙方約定的利率過高，可以依法進(jìn)行調(diào)整。在借期內(nèi)已還款中的利息，應(yīng)以年利率不超過36%計(jì)算；在逾期后還款中的利息，應(yīng)以年利率不超過逾期利息法定年利率的三倍計(jì)算。

6.參考市場(chǎng)利率

法院在處理民間借貸糾紛時(shí)，應(yīng)考慮交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素，綜合判斷合理的利息水平。一般情況下，可以參照銀行的同期貸款利率進(jìn)行計(jì)算。

7.民間借貸的“幾分利”

在民間借貸中，“幾分利”通常指的是月息按照百分之幾計(jì)算的利率。例如，1分利表示月息1%，2分利表示月息2%。需要根據(jù)實(shí)際情況來確定利率。

8.法院對(duì)利息的認(rèn)定

法院在處理民間借貸糾紛時(shí)，對(duì)于約定的利息會(huì)進(jìn)行認(rèn)定和處理。一般情況下，如果年利率在低于24%的區(qū)間，法院支持；在24%~36%的區(qū)間，法院持中立立場(chǎng)；如果超過36%，法院會(huì)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。