貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

（一）審查內(nèi)容遺漏。銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實(shí)踐中，有些商業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)因此項(xiàng)造成大量資金流失，壞賬等情況。

（二）沒(méi)有盡職調(diào)查。在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）判斷錯(cuò)誤。銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。（通過(guò)轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱(chēng)，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；

借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權(quán)書(shū)等；

經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審計(jì)或核準(zhǔn)的近三年和近的財(cái)務(wù)報(bào)表和報(bào)告；

董事會(huì)決議、借款人上級(jí)單位的相關(guān)批文；

項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告和有權(quán)部門(mén)的批準(zhǔn)文件；

用款計(jì)劃及還款來(lái)源說(shuō)明；

與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同；

銀行需要的其他資料。

申請(qǐng)人條件

在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國(guó)公民均可申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。

1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；

2.借款人所在單位必須是由銀行認(rèn)可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資；

3. 遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良記錄；

4. 在中國(guó)工商銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，并同意銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)中扣收貸款本息；

5.銀行規(guī)定的其他條件。