貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

（一）審查內(nèi)容遺漏。銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實踐中，有些商業(yè)機構會因此項造成大量資金流失，壞賬等情況。

（二）沒有盡職調(diào)查。在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

（三）判斷錯誤。銀行沒有對有關內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。

資金實力

人民幣和外幣。貸款期限主要根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項目評估情況和貸款人的資金實力等，由借貸雙方協(xié)商確定。

貸款利率根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率及其浮動幅度確定，并在借款合同中載明。

性質(zhì)

小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。

申貸條件

一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款；

二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；

三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意；

四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。