現(xiàn)行對(duì)金融市場(chǎng)的和政策下，監(jiān)管越來越嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)要在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷發(fā)展，金融行業(yè)也要在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，不要因?yàn)榱髁績(jī)?yōu)勢(shì)和先進(jìn)模型去做是指為金融行業(yè)才可以做的事情。首先就是監(jiān)管環(huán)境將不再支持，其次商業(yè)銀行在近些年頁聽過很多類似和重復(fù)的事情。監(jiān)管、銀行和機(jī)構(gòu)都能夠明白其中的道理是什么。
之前很多機(jī)構(gòu)都是什么都不放過，既要魚也要熊掌，一絲不肯放過。而現(xiàn)在，如果這樣的后果會(huì)是約談，進(jìn)行整改，這時(shí)流量和技術(shù)就成為了機(jī)構(gòu)的資本。不能流量、技術(shù)一把抓，然后再掛著類金融的擔(dān)保皮做的確實(shí)放貸。賺流量的錢或者賺技術(shù)的錢，非持牌機(jī)構(gòu)不要賺金融息差的錢。但要求做到真的很難，市場(chǎng)現(xiàn)有的流量并沒有那么多了。有技術(shù)的預(yù)估雖然很多，但有哪些金融機(jī)構(gòu)會(huì)在技術(shù)上花錢就不得而知了，畢竟銀行有光有外部技術(shù)沒有內(nèi)部組織、業(yè)務(wù)架構(gòu)調(diào)整也沒法把業(yè)務(wù)做起來，銀行所謂科技投入都給外包了，老系統(tǒng)重新做一次，業(yè)務(wù)架構(gòu)沒調(diào)整改改系統(tǒng)并發(fā)實(shí)則是無用功。所以真的按照監(jiān)管核心的目的來，估計(jì)大部分業(yè)務(wù)都將無法進(jìn)行，不禁感慨這世道真的好難啊。
聯(lián)合貸和助貸的監(jiān)管
之前，聯(lián)合貸是一種不錯(cuò)的選擇，原因是低出資的機(jī)構(gòu)能夠的查詢客戶征信和通過后期債轉(zhuǎn)等模式完成資產(chǎn)催收。銀行等資金方可以看菜吃飯，如果聯(lián)合貸的合作方資質(zhì)好一些的就可以比例放到，把相關(guān)的貸前審核和貸后催收全部交給對(duì)方。當(dāng)然資質(zhì)差一些的，就可以選擇讓對(duì)多交一些比例，然后協(xié)議約定對(duì)方出資部分作為劣后。聯(lián)合貸是被窗口指導(dǎo)的，猜測(cè)是因?yàn)榭刂瓢⒗锵嚓P(guān)資產(chǎn)規(guī)模的原因，而其他的聯(lián)合貸合作被殃及池魚，當(dāng)時(shí)出來的《互聯(lián)網(wǎng)管理辦法》把聯(lián)合貸管規(guī)范了，出資比例不能少于30%這一條將很多交易進(jìn)行了限制，而且出得起30%并還能說出規(guī)模的全國(guó)有幾家。計(jì)劃是身不錯(cuò)的，但是在時(shí)間終究會(huì)發(fā)現(xiàn)用很少的保證金撬動(dòng)撬動(dòng)幾百甚至是上千倍的杠桿，賺的盆滿缽滿，但是終如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)完全承擔(dān)不起，所以這個(gè)時(shí)候的《互聯(lián)網(wǎng)管理辦法》出臺(tái)恰到好處。
助貸這個(gè)時(shí)候就出場(chǎng)，監(jiān)管要求擔(dān)保必須持牌，保險(xiǎn)不好雖然弄但擔(dān)保就并不復(fù)雜。規(guī)模大的助貸公司基本都有融資擔(dān)保公司，有的甚至不止一家，如果沒有辦法還可以找符合資質(zhì)的擔(dān)保公司，原來怎么做的繼續(xù)怎么做，只不過是將給銀行的保證金給擔(dān)保公司罷了，自己體系的擔(dān)保公司還不用保證金呢。這時(shí)候監(jiān)管也沒有辦法，因?yàn)槭?/span>符合市場(chǎng)行為和監(jiān)管要求的商業(yè)行為，這個(gè)時(shí)候就體現(xiàn)了擔(dān)保牌照的作用，因?yàn)楹诵牡谋O(jiān)管目的還是并沒有達(dá)到，所以預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策，前期網(wǎng)傳的征信斷直連筆者推測(cè)有部分同樣就是為了這個(gè)目的，讓互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所謂的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)公開透明，盡量用監(jiān)管手段讓互聯(lián)網(wǎng)離金融遠(yuǎn)一些。
其實(shí)在現(xiàn)在金融市場(chǎng)相對(duì)成熟的背景下，持牌成了很多機(jī)構(gòu)的出路，但是有很多機(jī)構(gòu)任然在觀望，抱有僥幸心理，終還是不能逃過監(jiān)察?，F(xiàn)在大家非常明確地一點(diǎn)是，在當(dāng)前的環(huán)境背景下，越早持牌越有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。